信用时代即将来临，你准备好了吗？

国内信用消费至今已有近30年的历史。1985年，中国第一张信用卡发行；2010年，商业银行推出了提供消费贷款的消费金融公司。

随着近年来互联网金融的发展，P2P平台通过技术手段和互联网思维，降低了交易成本，升级了信贷模型，借款申请的效率大大提升，让更多人享受到了普惠金融服务，越来越多的中国百姓，正在从“挣多少、花多少”的保守思路，向超前消费观念转变，所以再不了解信用借款，你就OUT了。

信用借款是针对抵押借款和担保借款而言的，因为一般情况下银行发放借款，都要申请人提供银行认可的不动产作为抵押物，如车产、房产等，要求申请人对其持有完全所有权。由于做无抵押信用借款的话，一般情况下银行的风险很大，所以很多银行都要求在此银行有存款，或者办卡记录。

一般来说，通过银行申请信用借款，发放额度大多很低，门槛较高，而且信用借款的利率也比抵押借款、担保借款的利率，要相对高一些。除银行之外，最热门的信用借款渠道就是P2P网贷平台，在互联网技术的推动下，P2P平台能够以更低的门槛、更便捷的流程，为更多的人提供资金解决方案。

信用借款利率比想象中要低

说到借款，大部分人首先关心的就是利率问题。一般申请信用借款的人，大多没有可以用来做抵押担保的资产，而是仅仅凭借工作收入来还款，如果利率过高，会给借款人造成非常大的经济负担，容易造成逾期坏账。因此，无论是银行还是P2P平台，针对于信用借款用户，设置的利率并不高，与信用卡分期手续费相当，比想象的要低很多。

根据金融搜索平台融360的借款计算器显示，平安与渣打银行的信用借款月费率都不到2%，以人人贷、宜人贷为代表的P2P平台，月综合费率更低，不到1%。在目前国内所有P2P平台中，平均月综合费率最低的是宜人贷，包含本金和利息在内的平均月费率只有0.78%左右。

借款金额(元)

借款期限

借款平台

月综合费率

总还款金额(元)

100,000

12个月

平安银行

1.89%

127,000

渣打银行

1.75%

117,000

人人贷

0.995%

111,940

宜人贷

0.7883%

109,459

信用借款用户多为城市白领

信用借款主要面向的是有稳定工作和收入来源的城市白领。这部分人群往往面临一些资金上的“刚需”，同时，白领的教育程度和信用意识相对比较良好。因此，从市场需求和风险控制来说，白领是最需要也是最符合信用借款的人群。

例如宜人贷的精英标要求借款人年龄在22到55周岁之间，税后打卡工资在4000元以上，信用记录良好。从宜人贷的借款需求详情页中也可以看出，借款人年龄主要分布在25-35岁之间，学历以大专本科居多，借款金额主要在5万到15万元之间，资金主要用途为结婚、装修、购车、培训、旅游等。

收入高不一定就能成功借款

一些申请信用借款遭到拒贷的用户，经常会非常不理解，为什么自己收入很高又很稳定，还是无法通过审核。事实上，信用借款的资质审核，不仅要考量借款人的还款能力，还要通过各种方式对借款人的还款意愿进行评估，因为并不是所有有还款能力的人，都有足够的还款意愿。

一旦借款申请人曾经有过多次信用卡或是房贷逾期还款记录，那么审核通过的概率就会非常非常低。因为过去的信用不良记录，从一定程度上反应了借款申请人的信用意识和还款意愿。因此，收入高低，并不是衡量借款人资质的唯一标准。

2017年将建成全国信用体系

目前国内信用体系正在完善之中，到2017年，交通违法、水电费欠缴、信用卡逾期不还、法院执行欠款情况……这些信用情况将可能统一记录在一个平台上，只要输入公民的信用代码，这些信用情况就会全部显示出来。届时，有信用体系的大数据作为支撑，信用借款的流程将更加便捷，风险更加可控。